Главная
О компании
Юридическая помощь и цены Юридическая консультация Юридическая помощь физическим лицам
Адвокаты
Партнеры
Новости
Публикации
Контакты  
Юридические услуги Наш офис:
197198, Россия, г. Санкт-Петербург,
Большой пр. П.С., д. 18
Время работы: пн.-пт. с 10 до 19
Рус Eng
(812) 718-69-18

Разделы:

Сделки с недвижимостью

Корпоративное право

Интеллектуальная собственность

Семейное право

Комментарии законодательства

Налоговое право

Ипотека

Судебная практика

Видео публикации


Партнеры



Комментарии законодательства


14 июля 2009

Я банкрот. Закон о реструктуризации задолженности физических лиц может вступить в силу уже в 2010 году

Закон о реструктуризации задолженности физических лиц, предусматривающий возможность отсрочки выплат по кредитам на несколько лет, может вступить в силу уже в 2010 году, заявляют российские чиновники. Не исключено, что в его основу ляжет немецкий опыт. Десять лет в Германии действует закон, регулирующий процедуру банкротства физлиц. При этом он отвечает интересам не только попавшего в долговую кабалу заемщика, но и кредитора

«Я построил дом, который обошелся в 260 тыс. евро. Оплата кредита, страховки и другие платежи составляют около 1,9 тыс. евро в месяц. И это без учета расходов на бензин, телефон, затрат на содержание дома и троих детей. Заработок при этом — 2,6–2,9 тыс. евро в месяц. С каждым месяцем мои долги только увеличиваются», — пишет участник форума на сайте www.bafoeg-aktuell.de, где немцы активно обсуждают, как с минимальными потерями выйти из состояния личного дефолта. «Поручился за своего друга, но его предприятие обанкротилось, и теперь на мне висит кредит 120 тыс. евро. Что делать?» — спрашивает другой. В отличие от отечественных заемщиков, которые могут рассчитывать лишь на короткий мораторий по выплате кредита или увеличение срока займа, у граждан Германии есть более широкое поле для маневра.

Скрываться от кредиторов смысла нет: срок давности по долговым обязательствам — 30 лет. Процедура же банкротства позволяет начать жизнь с чистого листа уже через шесть лет. На первой стадии заемщик должен попытаться урегулировать все вопросы с кредитором без привлечения суда. Для этого привлекается адвокат, нотариус или налоговый консультант, который составляет план выплат по всем его долгам, основываясь на финансовых возможностях должника и по возможности учитывая интересы и пожелания кредитора. План может включать пункты о погашении долга частями, отсрочке платежей, изменении процентных ставок и т. д., вплоть до прощения части долга. Однако пойти на мировую удается не всегда: число кредиторов редко ограничивается одним лицом, и достаточно возражения хотя бы одного, чтобы расстроить сделку по урегулированию долга. Тогда дело передается в суд — исполнение его вердикта не потребует согласия всех кредиторов.

Шесть лет опеки

Суд назначает конкурсного управляющего, который сначала описывает имущество должника, а затем и реализует его. При вынесении решения, какая часть имущества подлежит описи, суд исходит из следующих принципов: в первую очередь удовлетворяются иски обладающих «правом залогового имущества». Например, к таким кредитам относится ипотека, займы на покупку машины или видеотехники. В этом случае кредитору его залоговое имущество возвращают целиком. Однако в счет погашения долга нельзя забирать для реализации предметы ежедневного обихода — мебель, холодильник, кухонную плиту. Нередки случаи, когда «физикам»-банкротам оставляют даже автомобиль, необходимый для поездок на работу (при условии, что добираться до нее общественным транспортом сложно).

Из вырученной суммы покрываются судебные издержки, остальное делится между кредиторами в порядке очередности. Именно по такой схеме имущество Пауля М. из Дюссельдорфа и ушло с молотка: «Мой долг за дом и потребительские кредиты составлял 164 тыс. евро. Из-за банкротства автосервиса, в котором я работал продавцом, был вынужден искать другую работу. Оклад на новом месте оказался чуть ли не вдвое меньше прежнего и составил 1,9 тыс. евро. После судебной описи имущества и вынужденной продажи дома (за 105 тыс. евро) долг уменьшился, но по-прежнему оставался довольно внушительным», — рассказывает он.

По закону часть доходов должника также распределяется между кредиторами. Ему сохраняют его минимальный ежемесячный доход, составляющий около 990 евро. Все, что выше этой суммы, идет на погашение долга. Если у должника есть иждивенцы, то размер этой не подлежащей зачету в счет долга суммы увеличивается. Например, у должника двое детей, а он получает 1360 евро: в счет погашения задолженности ежемесячно он будет платить всего около 2 евро в месяц. Один ребенок — выплаты возрастают (при той же зарплате) до 262 евро. У Пауля жена и двое малолетних детей, поэтому и сумма, которую он выплачивает банкам, символическая — 36 евро. Именно ее по решению суда он обязан платить ежемесячно в течение шести лет в счет погашения долга. В случае получения наследства половину он обязан будет отдать кредиторам, а при появлении новых источников дохода вся зарабатываемая сумма также уйдет на счет кредиторов.

Если в течение шестилетнего срока должник исправно платит, то по его истечении назначается заключительное судебное слушание, на котором заемщик-банкрот может подать прошение об освобождении его от оставшихся долгов. Правда, кредиторы могут опротестовать его, но только в том случае, если он не платил или скрывал получаемые в эти годы доходы. В результате из 44 тыс. евро Пауль отдаст банкам всего 2612.

Черный список

Если можно просто заявить о своей неплатежеспособности и списывать в течение нескольких лет свои долги, то почему большинство немцев, столкнувшихся с финансовыми трудностями, предпочитают изо всех сил покрывать их самостоятельно? Договариваться напрямую с должниками, даже идти на увеличение процентных ставок, оставляя на пропитание минимум, лишь бы вернуть долг?

Кроме известного социально-психологического фактора немалое значение имеет факт обязательного внесения должников в базу кредитного бюро — обществ защиты по делам обеспечения безопасности кредитов общего пользования (Schutzgemeinschaft fuer allgemeine Kreditsicherung — SCHUFA). Одна из самых крупных компаний такого рода SCHUFA Holding AG содержит кредитные истории свыше 65 млн физических лиц.

Какие данные собирает SCHUFA и почему как огня боятся занесения негативной информации о себе граждане страны? Кроме имени, даты рождения и адреса компания имеет право вносить в именную карточку клиента даты открытия им текущих и кредитных счетов в банках, номера договоров при пользовании мобильной связью, фиксируется вся информация о выданных клиентам кредитах, отслеживаются сроки их возвратов. Если кто-то хочет взять кредит банке, то последний, прежде чем его предоставить, обязательно запрашивает в бюро кредитную историю потенциального заемщика. К услугам SCHUFA нередко прибегают и продавцы услуг (например, операторы сотовой связи) и арендодатели.

Даже если гражданин исправно платит по взятым ранее кредитам, полученные данные о том, что на нем уже висят финансовые обязательства, могут также стать основанием для отказа в выдаче нового. Получение же информации, что клиент в свое время не заплатил очередной взнос за кредит или просрочил оплату счета, влечет за собой отказ в получении любого кредита (ипотеки, кредитки и прочих), в заключении договоров на мобильную, интернет-связь и зачастую отказ в аренде квартиры. «Мы с мужем решили приобрести квартиру, запросили кредит в банке. Его кредитная история в полном порядке, а у меня по ранее взятым займам были просрочки: полтора года назад мой работодатель задерживал зарплату, и я не могла вовремя оплачивать взносы. Теперь банк на основании этого отказывает моему мужу в выдаче кредита», — делится проблемами на форуме сайта www.wer-weiss-was.de одна из экс-заемщиц.

Тем же, кто подвергся процедуре банкротства, еще хуже. «Только что закрыл дело о банкротстве — все оплатил до последнего цента, включая судопроизводство. Вы думаете, мне удалось уже получить хотя бы кредитку? Я чуть ли не каждый день сталкиваюсь с ситуацией, когда мне она нужна. Но везде отказы. Кто хоть раз побывал под прессом банкротства, тот понимает: этот груз почти на всю жизнь», — жалуется участник дискуссии под ником Allwissende Muellhalde на forum.kijiji.de.

Информация о сделках с нарушением договорных обязательств, о фактах вынесения судебных приговоров, об исках и исполнительных листах судов стирается из базы данных кредитных бюро только через три года после полного погашения задолженности. Фактически на семь-десять лет заявивший о банкротстве должник обрекает себя на то, что ни один кредитор или арендатор, скорее всего, не станет заключать с ним договор.

Журнал D'

Версия для печати
Юридическая помощь и цены
Консультации по вопросам налогообложения, жилищным и юридическим вопросам
Публикации
Создание сайта «Ай-Ти Дизайн»
 

© 2003-2016 «ЮРИНФОРМ-ЦЕНТР», Санкт-Петербург. | Карта сайта
Большой пр. П.С., д. 18. Тел. +7 (812) 718-69-18
При использовании материалов гиперссылка на сайт обязательна.
онлайн консультация юридическая консультация

Сайт наших партнеров. Компания Demis Group.